รู้จักทุนประกันรถยนต์ คืออะไร ? ต้องเลือกแบบไหนให้ความคุ้มค่ามากที่สุด ?

เข้าใจเรื่องทุนประกันรถยนต์ มีความหมายว่าอย่างไร ?

ทุนประกันรถ คือ “ค่าสินไหมทดแทน” ที่ทางบริษัทประกันภัยรถยนต์จะต้องจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่เกิดความเสียหายขึ้นกับรถยนต์ โดยจะเป็นไปตามวงเงินที่มีการตกลงกันเอาไว้ (ตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์) ซึ่งนอกจากจะสามารถเคลมประกันในเรื่องของความเสียหายต่อตัวรถยนต์ได้แล้ว ทางบริษัทประกันยังดูแลในเรื่องการขายซาก ในกรณีที่รถยนต์ได้รับความเสียหายอย่างหนักอีกด้วย

เพราะฉะนั้นทุนประกันรถยนต์จึงมีความเกี่ยวข้อง และส่งผลต่อ “การคำนวณค่าเบี้ย” โดยตรง สำหรับรถยนต์ใหม่ป้ายแดงจะมีการคำนวณที่ 80% ของราคากลางในตลาด และจะลดลงทุกปี ปีละประมาณ 10% หรือลดลงตามราคากลางของรถยนต์แต่ละรุ่น

ทุนประกันรถ มีวิธีการคำนวณยังไง ?

ต้องบอกก่อนว่าสูตรในการคำนวณ รวมถึงเปอร์เซ็นต์ที่นำมาคำนวณทุนประกันรถ แต่ละบริษัทจะมีตัวเลขที่แตกต่างกันออกไป โดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและราคากลางของรถยนต์ที่ทำประกันในช่วงเวลานั้น ๆ เป็นหลัก โดยมีการคำนวณดังนี้

ยกตัวอย่าง: หากซื้อรถยนต์ราคา 1,500,000 บาท ทุนประกันจะอยู่ที่ 1,500,000 x 80% = 1,200,000 บาท และถ้าหากต่อประกันในปีถัดไป ก็จะมีการคำนวณค่าทุนประกันรถยนต์จาก 80% ของทุนประกันภัยในปีแรก ซึ่งในปีที่ 2 รถยนต์คันนี้จะมีค่าทุนประกันรถ 1,200,000 x 80% = 960,000 บาท

ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปี ?

อธิบายเหตุผลที่ทำไมทุนประกันรถยนต์ถึงลดลงทุกปีให้เข้าใจตรงกันก่อนว่า “ทุนประกันเป็นตัวบอกราคารถยนต์ในแต่ละปีที่ซื้อประกันรถยนต์” ซึ่งราคารถยนต์จะลดลงไปเรื่อย ๆ ด้วยเช่นกัน ยิ่งรถเก่าเท่าไหร่มูลค่าก็จะลดลงเรื่อย ๆ ซึ่งมีความเกี่ยวข้องกันอย่างมีนัยสำคัญ

และอย่างที่บอกว่าตามปกติแล้วรถยนต์ส่วนใหญ่ ทุนประกันรถจะลดลงปีละ 10% แต่ก็จะมีบางรุ่นที่ออกมาแล้ว ปีต่อมาราคาตกอย่างน่าใจหาย ทุนประกันรถยนต์ก็มีสิทธิ์ลดลงมากกว่า 10% ได้เช่นกัน ในกรณีที่อยากได้ทุนประกันรถที่สูงกว่าที่บริษัทกำหนด สามารถเจรจาเพื่อต่อรองดูก่อนได้ ว่าทางบริษัทสามารถเพิ่มให้ได้มากน้อยแค่ไหน แน่นอนว่าค่าเบี้ยก็ต้องสูงตามไปด้วย

ไขข้อสงสัย ซื้อประกันรถยนต์แบบผ่อนจะได้รับทุนประกันไหม ?

อีกหนึ่งประเด็นที่ผู้เอาประกันสงสัยกันมากที่สุด คือ “ทำประกันรถแบบผ่อน จะได้ทุนประกันไหม?” ต้องบอกแบบนี้ว่าไม่ว่าคุณจะซื้อประกันแบบไหน ? จ่ายทีเดียว หรือผ่อนจ่ายรายเดือน ล้วนไม่มีผลต่อทุนประกันเลยสักนิด เนื่องจากทุนประกันรถเป็นสิ่งที่ผู้เอาประกันควรได้รับอยู่แล้ว

แนะนำสำหรับคนที่กำลังเช็คเบี้ยประกันภัยรถยนต์ทุก ๆ คน ว่าไม่ต้องกังวล แค่เลือกซื้อประกันที่ตอบโจทย์และเหมาะสม ก็จะได้ทุนประกันด้วยเสมอ โดยขึ้นอยู่กับมูลค่ารถยนต์และความคุ้มครองที่เลือกไว้นั่นเอง

เทียบชัด ๆ ทุนประกันรถยนต์ กับ ค่าเบี้ยประกัน ต่างกันยังไง ?

เชื่อว่ามือใหม่หลายคนคงยังนึกภาพไม่ค่อยออก ว่าทุนประกันรถยนต์และค่าเบี้ยประกัน แตกต่างกันยังไง มีความเกี่ยวข้องกันอย่างไร และเกี่ยวข้องกับการเคลมประกันไหม ? เนื่องจาก 2 คำนี้มีสิ่งที่คล้ายกัน โดยเฉพาะในเรื่องของการเป็นจำนวนเงินทั้งคู่ ถ้าอย่างนั้นไปทำความเข้าใจเพิ่มเติมกันเลย

หมายความว่าทุก ๆ ครั้งก่อนจะเลือกซื้อประกันรถยนต์ ผู้เอาประกันทุกคนควรศึกษารายละเอียดต่าง ๆ รวมถึงแผนความคุ้มครองที่จะได้รับจากทุนประกันรถยนต์ให้ดี เพื่อความชัวร์ในการได้รับความคุ้มครองที่ตรงใจและตอบโจทย์มากที่สุด อย่าได้รีบตัดสินใจซื้อเพราะโปรโมชั่นเด็ดขาด

การคืนทุนประกันรถยนต์คืออะไร ?

การคืนทุนประกันรถ คือ “การจ่ายเงินทั้งก้อนตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ คืนให้กับผู้เอาประกันภัย” เคลมประกันหลัก ๆ จะมีการคืนทุน 2 กรณี ดังนี้

1. รถยนต์เสียหายสิ้นเชิง ซึ่งเหมารวมถึงกรณีรถยนต์ไฟไหม้และรถชน ส่วนใหญ่จะคืนทุนเมื่อรถเสียหายและค่าซ่อมเกิน 70% ของราคารถ แต่ถ้าหากไม่อยากคืนทุน ยินดีจะซ่อม ก็สามารถพูดคุยกับทางบริษัทประกันได้เช่นกัน
2. รถสูญหาย โดยจะต้องเป็นการสูญหายที่ไม่ได้เกิดจากความประมาทของเจ้าของรถ เช่น กรณีเสียกุญแจรถทิ้งไว้ เป็นต้น

ขั้นตอนการคืนทุนประกันรถยนต์

1. กรณีรถยนต์เสียหายสิ้นเชิงจากไฟไหม้หรือรถชน

   ในกรณีที่รถยนต์เสียหายสิ้นเชิงจากไฟไหม้หรือรถชน หลังจากแจ้งประกันเรียบร้อยเพื่อเคลมประกันแล้ว ให้ทำตามขั้นตอนที่บริษัทแนะนำได้เลย จากนั้นรอรับทุนประกันคืน โดยมีรายละเอียดเพิ่มเติมดังนี้

   • ทุนประกันรถยนต์ที่ทำไว้ ไม่น้อยกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ หมายความว่าทุนประกันรถใกล้เคียงกับมูลค่ารถยนต์ ณ ขณะนั้น ผู้เอาประกันจะต้อง “โอนกรรมสิทธิ์” ให้กับบริษัทประกัน และความคุ้มครองที่ได้รับเมื่อซื้อประกันยนต์จะสิ้นสุดลงทันที
   • ทุนประกันรถที่ทำไว้ น้อยกว่า 80% ของมูลค่ารถยนต์ ไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์

2. กรณีรถยนต์สูญหาย

   ก่อนอื่นให้ทำการ “แจ้งประกันและแจ้งความ” ให้เรียบร้อย จากนั้นทางบริษัทประกันจะแจ้งขั้นตอนส่งเอกสารเคลมประกัน ใบลงบันทึกประจำวัน และเอกสารอื่น ๆ โดยมีรายละเอียดเพิ่มเติม ดังนี้

   • เมื่อรถยนต์สูญหายและบริษัทคืนทุนให้ ผู้เอาประกันจะต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ให้กับบริษัท และความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงทันที
   • เมื่อรถยนต์คืนทุนแล้ว แต่ได้รถยนต์กลับคืนมาในภายหลัง บริษัทประกันมีหน้าที่แจ้งให้เจ้าของรถเดิมหรือผู้เอาประกันทราบภายใน 7 วัน โดยที่เจ้าของรถเดิมสามารถเลือกขอรับรถยนต์คืนได้ หรือจะสละสิทธิ์ก็ได้เช่นกัน โดยมีระยะเวลาในการตัดสินใจ 30 วันหลังจากได้รับแจ้ง หากต้องการรับรถคืนจะต้องคืนเงินทุนประกันรถยนต์ให้กับบริษัทด้วย