ทริคเคลมประกันไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess ทำยังไง ไปดูกัน

รู้จักกันหน่อย ค่า Excess คืออะไร ?

ทำความเข้าใจกันก่อนว่าค่า Excess มีชื่อเต็มว่า “ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ” เป็นค่าใช้จ่ายที่บริษัทประกันบังคับเก็บ ไม่ว่าคุณจะทำประกันรถยนต์ชั้นไหน หรือกับบริษัทใดก็ตาม โดยจะเรียกเก็บในการแจ้งเคลมบางกรณีที่ทำให้สงสัยว่า ‘คุณแจ้งเคลมโดยที่ไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง เพื่อหวังซ่อมรถฟรี’ ซึ่งภาระในการรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกของผู้เอาประกันแบ่งออกเป็น 2 กรณี ดังนี้

• 1. รถได้รับความเสียหาย ที่ไม่ใช่จากการชนหรือคว่ำ

  • ความเสียหายจากการกระทบกับวัตถุ สิ่งของ ทำให้รถยนต์ได้รับความเสียหายเฉพาะพื้นผิวของสีรถ โดยไม่ทำให้ส่วนใดส่วนหนึ่งของตัวรถ และ/หรืออุปกรณ์ของรถได้รับความเสียหายถึงขนาดบุบ ร้าว แตก เช่น มีรอยบุบเพราะหินกระเด็นใส่ เป็นต้น
  • ความเสียหายจากการมุ่งร้าย กลั่นแกล้ง เช่น รถถูกใครก็ไม่รู้ทุบทำลาย ขูดหรือขีดข่วนให้ได้รับความเสียหาย โดยไม่สามารถระบุตัวผู้กระทำ วัน เวลา และสถานที่ได้อย่างชัดเจน
  • ไม่สามารถระบุสาเหตุที่ทำให้รถได้รับความเสียหายได้ชัดเจน รวมถึงไม่สามารถระบุวัน เวลา และสถานที่ที่รถได้รับความเสียหายได้

กรณีนี้ไม่รวมความเสียหายจากภัยธรรมชาติ ซึ่งทำให้ส่วนใดส่วนหนึ่งของรถ (นอกจากพื้นผิวของสีรถ) ได้รับความเสียหาย เช่น รถเสียจากน้ำท่วม ลมพายุพัดต้นไม้หักลงมาทับรถ ฯลฯ

• 2. รถได้รับความเสียหาย และไม่สามารถระบุคู่กรณีได้

  หมายความว่า กรณีที่รถคันเอาประกันถูกรถคันอื่นมาเฉี่ยวชน หรือเฉี่ยวชนรถคันอื่นได้รับความเสียหาย และผู้เอาประกันไม่สามารถแจ้งให้บริษัททราบถึงคู่กรณีอีกฝ่ายหนึ่งได้เท่านั้น ในกรณีที่รถชนกับสิ่งอื่น เช่น ต้นไม้ สัตว์ รั้ว เสาไฟฟ้า ฯลฯ ที่ทำให้รถหรืออุปกรณ์ได้รับความเสียหาย ผู้เอาประกันไม่ต้องรับผิดชอบค่า Excess แต่ต้องสามารถแจ้งให้บริษัททราบถึงลักษณะการเกิดเหตุ วัน เวลา และสถานที่ได้อย่างชัดเจน

  หากไม่เข้า 2 กรณีตามที่เราบอกไปเมื่อข้างต้น ก็ไม่ต้องเสียค่าเสียหายส่วนแรก เช่น รถชนเข้ากับยานพาหนะอื่น และสามารถแจ้งรายละเอียดของคู่กรณีได้ รวมถึงรถชนเข้ากับคนหรือสัตว์ หรือรถพลิกคว่ำ เป็นต้น

ทำไมถึงต้องมีการกำหนดค่า Excess ด้วย ?

เมื่อได้คำตอบแล้วว่าค่า Excess คืออะไร หลายคนก็ยังคงไม่เข้าใจอยู่ดีว่าทำไมต้องจ่าย บริษัทประกันเหลี่ยมหรือเปล่า ? อยู่ดี ๆ ก็มาเก็บเงินค่าอะไรก็ไม่รู้ หากพูดกันตามตรงมันก็คือ “ค่าอะไรก็ไม่รู้” จริง ๆ นั่นแหละ เนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บเมื่อคุณนำรถไปใช้งาน แล้วไม่สามารถระบุได้ว่าเกิดความเสียหายต่อตัวรถยนต์ได้ยังไง เกิดขึ้นเมื่อไหร่

ซึ่งสาเหตุที่ต้องมีการเรียกเก็บค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ เป็นเพราะว่าบริษัทประกันภัยกังวลว่าผู้เอาประกันจะ “ลักไก่” ใช้อุบายลวงให้อนุมัติเคลม ทั้ง ๆ ที่ไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง แต่อยากซ่อมรถฟรี เช่น อยากทำสีรถใหม่ เลยแกล้งขับรถเสยเสาไฟฟ้าเพื่อให้มีรอยอุบัติเหตุ เป็นต้น

ค่า Excess vs ค่า Deductible ต่างกันยังไง ?

หากพูดถึงภาพรวมของค่า Excess และค่า Deductible เพื่อให้คุณเกิดความเข้าใจมากที่สุด นั่นก็คือหากเกิดอุบัติเหตุขับรถไปชนกับสิ่งใดสิ่งหนึ่ง ที่ติดอยู่บนพื้นดินหรือพื้นถนน จะสามารถเคลมได้โดยไม่เสียค่า Excess แต่ถ้าความเสียหายเกิดจากสิ่งของตกกระทบ กระเด็นใส่ หรือมีคนจงใจทำให้เกิดจะต้องควักจ่ายในส่วนนี้ แต่เพื่อให้คุณเห็นภาพที่ชัดเจนมากขึ้น ไปดูกันเลยดีกว่าว่าค่า Excess และค่า Deductible มีความแตกต่างกันยังไงบ้าง

เจาะประเด็น เคลมยังไงไม่ให้เสียค่า Excess ?

เมื่อพอจะเข้าใจความหมายของค่า Excess และรู้อย่างถ่องแท้ว่าทำไมจะต้องจ่ายแล้ว แต่ก็ยังพยายามมองหาวิธีเคลมประกันไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess อยู่ดี ซึ่งจริง ๆ มันก็พอจะมีวิธีอยู่บ้าง แต่จะต้องเคลมประกันยังไง ไม่ให้เสียค่า Excess ไปหาคำตอบกันเลย

• 1. แจ้งเคลมประกันทันที

  หากคุณกำลังมองหาวิธีเคลมยังไงไม่ให้เสียค่า Excess อยู่ บอกเลยว่าไม่ยาก ทันทีที่เกิดอุบัติเหตุบนท้องถนนขึ้น และรถยนต์ของคุณได้รับความเสียหายจากอุบัติเหตุครั้งนี้ ให้รีบ “แจ้งเคลมสด” ทันที ไม่ปล่อยให้เวลาล่วงเลยนานเกินไป เพราะการเคลมสดจะทำให้เจ้าหน้าที่ไม่คิดค่า Excess จากการประเมินรอยแผลและสำรวจที่เกิดเหตุ ทำให้ง่ายต่อการพิจารณารับเคลมตามเงื่อนไขกรมธรรม์

• 2. ตอบให้ได้ว่ารถไปชนอะไรมา

  ข้อสำคัญที่คนอยากเคลมยังไงไม่ให้เสียค่า Excess จำเป็นต้องจำให้ขึ้นใจ คือ ห้ามตอบว่า “ไม่รู้ หรือจำไม่ได้” เด็ดขาด แม้จะรู้อยู่เต็มอกว่าอุบัติเหตุขับรถชนแบบไม่มีคู่กรณี ควรอธิบายลักษณะการเฉี่ยวชน หรือรายละเอียดตอนเกิดเหตุให้ดี หรือถ้าคิดไม่ออกจริง ๆ ลองหาวัตถุใกล้เคียงกับรอยแผลมาประกอบการอธิบาย

  ข้อสำคัญที่คนอยากเคลมยังไงไม่ให้เสียค่า Excess จำเป็นต้องจำให้ขึ้นใจ คือ ห้ามตอบว่า “ไม่รู้ หรือจำไม่ได้” เด็ดขาด แม้จะรู้อยู่เต็มอกว่าอุบัติเหตุขับรถชนแบบไม่มีคู่กรณี ควรอธิบายลักษณะการเฉี่ยวชน หรือรายละเอียดตอนเกิดเหตุให้ดี หรือถ้าคิดไม่ออกจริง ๆ ลองหาวัตถุใกล้เคียงกับรอยแผลมาประกอบการอธิบาย

• 3. ความเสียหายที่ชัดเจน

  กรณีที่เกิดความเสียหายที่ค่อนข้างชัดเจน เช่น รอยแตกร้าว รอยบุบ รอยโดนขูดลึก แบบนี้สามารถแจ้งเจ้าหน้าที่ประกันได้เลย ไม่ต้องอธิบายอะไรมาก เนื่องจากความเสียหายประเภทนี้ เจ้าหน้าที่เข้าใจดีว่าเป็นเหตุที่ค่อนข้างรุนแรง ตรงกันข้ามกับรอยครูด รอยขีดข่วนบาง ๆ หรือหินกระเด็นใส่ ซึ่งกรณีเหล่านี้เจ้าหน้าที่จะเก็บค่า Excess เป็น ‘รายเหตุการณ์’ ประมาณ 1,000 บาท/เหตุการณ์

• 4. แจ้งเคลมน้อยชิ้น

  ถ้าอยากเคลมประกันไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess สามารถแจ้งเคลมอะไหล่ได้สูงสุด 5 ชิ้นต่อครั้ง สามารถทำได้แค่ 1-2 ครั้งตลอดอายุสัญญาของกรมธรรม์ และเงื่อนไขของบริษัทประกันที่กำหนด ดังนั้นถ้าอยากเคลมหลายแผล แนะนำให้แบ่งเป็นรอย ๆ ว่าจะเคลมส่วนไหนบ้าง จะได้ไม่เสียค่า Excess ครั้งละหลายพันบาท

• 5. เข้าใจเงื่อนไขประกันรถของตัวเอง

  สุดท้ายนี้นอกจากจะเช็คเบี้ยประกันภัยรถยนต์ก่อนทำประกันแล้ว อยากให้ผู้เอาประกันทุกคนศึกษาเงื่อนไขการเคลมประกันของกรมธรรม์ให้รอบคอบ ว่ามีขอบเขตความรับผิดชอบยังไงบ้าง

โดยเฉพาะเรื่องของทุนประกันที่ต้องดูให้ดี ๆ เพราะการซ่อมบำรุงแต่ละครั้ง อาจมีราคาค่าซ่อมสูงกว่าวงเงินที่กำหนด จนทำให้คุณต้องเสียทั้งค่าส่วนต่าง และค่า Excess ไปพร้อม ๆ กันได้ หากในจุดไหนที่ไม่มั่นใจ ควรปรึกษาเจ้าหน้าที่ประกันเพื่อสิทธิประโยชน์ของตัวคุณเอง