ค่าเสียหายส่วนแรก ค่า excess กับ Deductible ต่างกันยังไง ?

หาคำตอบ ค่า deductible และ ค่า excess คืออะไร ?

หลายคนอาจพอเข้าใจคร่าว ๆ ว่าค่าเสียหายส่วนแรกคือ “ค่าใช้จ่าย” ที่ต้องจ่ายทุกครั้งเมื่อมีขั้นตอนการเคลมประกัน เนื่องจากเป็นเงื่อนไขที่ทำไว้เพื่อส่วนลดราคาประกันภัยรถยนต์ แต่อย่างที่บอกไปในช่วงแรกแล้วว่าค่าเสียหายส่วนแรกมีอยู่ 2 แบบ คือ ค่า deductible และค่า excess ซึ่งจะแตกต่างกันยังไงไปดูกัน

เงื่อนไขที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบค่า excess มีอะไรบ้าง ?

ต้องบอกก่อนว่าการเรียกเก็บค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ เป็นไปตามข้อบังคับของกฎหมาย ซึ่งทางภาครัฐมีวัตถุประสงค์ที่จะให้ผู้ขับขี่ทุกคนขับรถด้วยความระมัดระวัง มีวินัย และเพื่อป้องกันไม่ให้บุคคลที่อาศัยช่องว่างตามกรมธรรม์ ในการทำสีรถยนต์โดยไม่อุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง เพราะจะทำให้ผู้เอาประกันส่วนใหญ่ต้องแบกรับภาระค่าเบี้ยประกันรถยนต์ที่สูงขึ้น

และสำหรับ “เงื่อนไข” ที่ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบ (จ่าย) ค่า excess หลัก ๆ แบ่งออกเป็น 2 กรณี ดังนี้

deduct คือ ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ แบบนี้ควรจ่ายไหม แบบไหนคุ้มกว่า ?

หลังจากพอจะมองเห็นภาพคร่าว ๆ แล้วว่า deductible แปลว่า “ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ” ทำให้หลายคนเกิดความสงสัยว่าแบบนี้ควรจ่ายหรือไม่จ่าย แบบไหนคุ้มกว่ากัน ? ซึ่งคำตอบในประเด็นนี้ขึ้นอยู่กับความคุณมีความชำนาญในการขับรถมากแค่ไหน

กรณีที่คุณชำนาญมากพอ และมั่นใจว่าการขับขี่ของคุณนั้นปลอดภัย มีโอกาสเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนน หรือเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์ (กรณีเป็นฝ่ายผิด) น้อยมาก การเลือกจ่าย deductible จะตอบโจทย์ได้มากกว่า เพราะจะช่วยให้คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันรถยนต์ในแต่ละปีได้เยอะ หากเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์และคุณไม่ได้เป็นฝ่ายผิดก็ไม่ต้องจ่ายอะไร

แต่ในทางกลับกันหากคุณไม่มีความชำนาญในการขับรถสักเท่าไหร่ โดยเฉพาะมือใหม่หัดขับมีโอกาสขับรถชนนั่น เฉี่ยวนี่อยู่บ่อยครั้ง การไม่จ่ายค่า deduct คือตัวเลือกที่ดีกว่า แม้ว่าการเลือกจ่ายจะช่วยลดค่าเบี้ยประกันรถยนต์ได้ก็จริง แต่คงไม่คุ้มแน่หากคุณต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ “ทุกครั้ง” ที่มีขั้นตอนการเคลมประกันเกิดขึ้น

ควรกำหนดค่า deductible เท่าไหร่ถึงจะดี ?

หากคุณเป็นอีกหนึ่งคนที่ตัดสินใจดีแล้วว่าจะจ่ายค่า deductible แต่ก็ยังอดสงสัยไม่ได้ว่า ควรกำหนดค่าเสียหายส่วนแรกส่วนนี้มากหรือน้อย เนื่องจากสามารถระบุได้ตั้งแต่ 1,000 บาท ไปจนถึง 5,000 บาท กำหนดแบบไหนถึงดีกับตัวเองมากที่สุด ? ซึ่งคำตอบในประเด็นนี้ก็ขึ้นอยู่กับ “ความชำนาญและประสบการณ์ในการขับขี่” ของผู้เอาประกันเช่นเดียวกัน

ยิ่งผู้เอาประกันมีประสบการณ์และความชำนาญมาก มั่นใจว่าไม่มีทางเป็นฝ่ายผิดเมื่อเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์หรือเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนน เมื่อกำหนดค่า deductible สูงเท่าไหร่ ก็ยิ่งช่วยลดราคาประกันภัยรถยนต์สูงมากเท่านั้น

สรุปให้เห็นภาพชัด ๆ ค่า deductible และค่า excess ต่างกันยังไง ?

ผู้เอาประกันหลายคนเมื่ออ่านมาถึงตรงนี้ อาจยังมองภาพไม่ค่อยออก แม้จะรู้แล้วว่า deduct คืออะไร และ excess แปลว่าอะไร ? ก็ตาม ถ้าอย่างนั้นเพื่อความเข้าใจที่มากขึ้น MrKumka ขอสรุปชัด ๆ อีกครั้งเป็นการทิ้งท้ายสำหรับค่าเสียหายส่วนแรก ในกรณี “เคลมประกันแบบไม่มีคู่กรณี หรือไม่สามารถระบุสาเหตุได้” ดังนี้

• 1. ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1

  หากระบุ/สมัครใจที่จะจ่าย deductible จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องควักจ่ายค่า deduct คือ 1,000 - 5,000 บาท (ระบุได้เองตามความสมัครใจ) + ค่า excess (ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ) จำนวน 1,000 บาท/เหตุการณ์

• 2. ประกันรถยนต์ชั้น 1 Low Cost

  ทางบริษัทประกันรถยนต์จะกำหนดค่า deductible มาให้ โดยทั่วไปจะกำหนดไว้ที่ 3,000 บาท + ค่า excess (ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ) จำนวน 1,000 บาท/เหตุการณ์

• 3. ประกันรถยนต์ 2+ และ ประกันรถยนต์ 3+

  เนื่องจากประกันรถยนต์ 2+ และประกันรถยนต์ 3+ ไม่ได้ให้ความคุ้มครองอุบัติเหตุทางรถยนต์ หรืออุบัติเหตุบนท้องถนนแบบไม่มีคู่กรณี ดังนั้นผู้เอาประกันไม่ต้องจ่ายค่า excess แต่ถ้าหากต้องการเคลมประกัน “เจ้าของรถ” จะต้องเป็นฝ่ายดำเนินการและรับผิดชอบค่าซ่อมเอง แต่สามารถระบุค่า deductible ได้ตามจำนวนที่บริษัทประกันระบุไว้ คือ 2,000 บาท