วิธีเช็คความสามารถในการชำระหนี้ ให้รู้เงินกู้ที่เหมาะสม จะได้ไม่ผ่อนหนักเกินไป

สูตรอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม

บางคนคงกำลังเผชิญหน้าอยู่กับ “ใกล้สิ้นเดือนเหมือนสิ้นใจ” นั่นเป็นเพราะว่ารายจ่ายมากกว่ารายรับในแต่ละเดือน แล้วจะต้องมีรายได้และรายรับแบบไหนถึงจะเรียกว่า “ปลอดภัย” ซึ่งวิธีการวัดหรือคำนวณดังกล่าว ทางการเงินมักเรียกว่า “อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม (Debt to Income Ratio: DTI)”

• รายได้แต่ละเดือน คือ เงินเดือน โบนัสประจำปี (Fix Bonus) เป็นต้น
• รายได้ไม่คงที่ คือ รายได้ที่อาจจะได้รับหรือไม่ได้รับก็ได้ และจำนวนเงินที่จะได้รับมีความแปรผันจากปัจจัยอื่น ๆ เช่น โบนัส, ค่า OT, ค่าล่วงเวลา, ค่าบริการ, ยอดขายสินค้า เป็นต้น
• ภาระหนี้ในแต่ละเดือนที่ต้องจ่าย เช่น ผ่อนรถ-บ้าน ค่าสาธารณูปโภค ค่าบัตรเครดิต

สูตรอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม คือ “หนี้รายเดือน/รายได้ต่อเดือน x 100”

วิธีคำนวณ: ให้ทำการ “รวมหนี้” ที่ต้องจ่ายทั้งหมดในแต่ละเดือน แล้วหารด้วยรายได้รวมในแต่ละเดือน หากยังมองภาพไม่ออกว่าต้องคำนวณแบบไหน เรายกตัวเองให้เห็นภาพชัดขึ้น เช่น เดือนมกราคมคุณมีรายรับทั้งหมด 50,000 บาท มีหนี้ที่ต้องจ่าย 15,000 บาท ผลลัพธ์เมื่อนำเข้าสูตรคำนวณ คือ 15,000/50,000 x 100 = 30 บาท หมายความว่าทุก ๆ 100 บาท จะต้องจ่ายหนี้จำนวน 30 บาท

มีหนี้ใช่ว่าแย่ ! แต่แค่ไหนถึงเรียกว่า “ปลอดภัย”

หลายคนอาจยังไม่รู้ว่า “ระยะปลอดภัย” ของเส้นทางการเงินจริง ๆ แล้วคือสัดส่วนไหนกันแน่ หากอ้างอิงจากตัวอย่างเมื่อข้างต้น สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม (DTI) จะมีความหมายดังต่อไปนี้

• อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวมเท่ากับ 36% หรือต่ำกว่า แสดงว่าคุณมีสุขภาพการเงินที่แข็งแรงมาก แถมยังมีการบริหารจัดการหนี้ที่ดี ต่อให้อยากจะกู้สินเชื่ออะไรเพิ่ม เช่น สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน ก็มีโอกาสที่จะผ่านได้ง่าย
• อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวมเท่ากับ 37-42% แสดงว่าสถานะทางการเงินของคุณยังอยู่ในขั้นที่ดี มีความสามารถในการชำระหนี้ตามปกติ แต่ถ้ามีหนทางลดหนี้ลงไปได้ ก็ควรลดจะดีกว่า
• อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวมเท่ากับ 43-49% หากมีหนี้ที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนระดับนี้ แสดงว่าคุณกำลังมีปัญหาเรื่องหนี้สิน หมายความว่าหนี้สินของคุณเริ่ม “เกินตัว” แนะนำให้ลดหนี้ที่ไม่จำเป็นโดยเร็วที่สุด เพื่อเป็นการตัดไปตั้งแต่ต้นลม
• อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวมเท่ากับ 50% หากมีหนี้ที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนในระดับนี้ แสดงว่าคุณสถานะทางการเงินของคุณเริ่มอันตราย ! ไม่ว่าคุณจะมีรายรับเข้ามามากเท่าไหร่ อย่างน้อย 50% ต้องนำไปชำระหนี้ แนะนำให้รีบแก้ไขเป็นการด่วน และอย่าคิดเพิ่มหนี้ใหม่อีกเด็ดขาด ควรปลดหนี้เก่าให้เร็วมากที่สุดเท่าที่จะทำได้